Обзор зарубежных и отечественных программ по повышению финансовой грамотности школьников
В статье в рамках обсуждения проблематики формирования финансовой грамотности анализируются существующие зарубежные и отечественные программы по повышению финансовой грамотности школьников. Рассмотрены программы Австралии, США, Франции и России. Финансовая грамотность разными исследователями рассматривается как необходимый навык в современном мире, когда способность правильно и рационально распоряжаться личными финансами становится неотъемлемой частью жизни даже школьника.
Е.П. Рошко,
инженер-исследователь, Федеральное государственное бюджетное учреждение науки «Вологодский научный центр Российской академии наук», Россия, г. Вологда, е-mail: so-35@yandex.ru
Введение
Жизненный цикл любого человека включает определенные события, к которым необходимо подойти финансово подготовленными. Японские ученые Нагойского университета и Университета Хиросимы обнаружили связь между пониманием закономерностей финансовой системы и стрессом. Люди, разбирающиеся в финансах, менее подвержены стрессам и тревогам, утверждают специалисты. При этом не имеет значения, богаты они или нет. Из ранних наиболее фундаментальных исследований уровня финансовой грамотности можно выделить работу Ш. Данс и Т. Хира (1987 г.), которые указывают на необходимость включения соответствующего предмета на всех уровнях образования. Такой же результат был получен при проведении цикла исследований Jumpstart Coalition (1997, 2000, 2009 гг.), и в работах А. Лусарди [5, с. 1565].
В XXI веке повышение финансовой грамотности было названо международной задачей, исследования получили повсеместное распространение. Ученые Г.С. Ковалева, Е.Б. Лавренова, А.Ю. Лазебникова, Е.Л. Рутковская считают, что для решения проблемы формирования у населения финансовой грамотности особое внимание следует уделять именно школьникам. Они легче, чем взрослые, воспринимают новую информацию, усваивают ценности и модели грамотного финансового поведения. Заложив основы у подрастающего поколения, общество сделает существенный вклад в свое качество жизни на будущее [4, с. 58-59]. В то же время опыт формирования финансовой грамотности весьма разнообразный и не даёт оснований судить, какая практика является эффективной.
Целью написания статьи является представление зарубежных и отечественных программ по повышению финансовой грамотности обучающихся. Объектом – программы повышения финансовой грамотности стран Австралии, Соединенных Штатов Америки (США), Франции и России. Для анализа были отобраны страны, у которых были разработаны программы по повышению финансовой грамотности.
Обзор программ по повышению финансовой грамотности
Во многих развитых странах повышение финансовой грамотности населения является одним из самых важных и значимых элементов общей государственной экономической и социальной политики. Разработкой новых программ, в основном занимаются специальные государственные ведомства или организации, финансируемые государством [6, с. 27].
Например, в Австралии с 2004 года курирует и разрабатывает образовательные программы Служба финансовой информации (FIS), в 2011 году была принята Национальная стратегия повышения финансовой грамотности (National Financial Literacy Strategy – 2011 Strategy). Целью является улучшение финансовой грамотности населения по категориям, особенно школьников и граждан, проживающих в отдаленных местах. Особое значение уделяется образовательным программам, внедрению элементов финансового образования в школьные учебные планы, а также профессиональному развитию и обучению учителей и преподавателей «MoneySmart» – проект Австралийской комиссии по ценным бумагам и инвестициям (ASIC).
В США в 2002 году правительство создало Комиссию по финансовой грамотности и образованию (Financial Literacy and Education Commission), результатом работы которой послужила публикация первой Национальной стратегии по финансовой грамотности в 2006 году. Видением второй Национальной стратегии по финансовой грамотности 2011 года является финансовое благополучие, финансовая стабильность и финансовая безопасность различных слоев населения США. Обновленная третья Национальная стратегия по финансовой грамотности 2016 года делает уже упор на подготовку именно молодого населения страны, начиная с раннего возраста, к успешному финансовому будущему (Starting Early for Financial Success). Данное направление основывается на понимании того, что дети более восприимчивы к обучению основам финансовой грамотности, так же, как и к другим видам обучения. Более того они хорошо ориентирующиеся в финансовых вопросах, с большей вероятностью станут финансово благополучными взрослыми [6, с. 28]. К примеру, программа Money Smart for Young People 21, разработанная Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC), представляет собой всеобъемлющую программу по финансовому обучению, которая рассчитана на школьников, их родителей и опекунов, и преподавателей. Money Smart for Young People 21 содержит учебные планы, включающие в себя различные упражнения, задания, темы для бесед по широкому кругу финансовых вопросов для детей четырех возрастных категорий (от рождения до 12 лет). Разработанные учебные планы могут быть включены в такие предметы, как искусство английского языка, математика и обществоведение. Их основными особенностями являются:
– разнообразие уроков, которые можно изучать отдельно или в совокупности;
– планы содержат реальные упражнения и примеры;
– планы содержат рекомендации, касающиеся дополнительной литературы, онлайн-игр и инструментов, которые помогут лучше усвоить информацию учащимися;
– планы содержат руководства для родителей и опекунов для их вовлечения в учебный процесс.
Дополнением к данной программе выступает онлайн – площадка по финансовой грамотности «Веб-сайт «Деньги по мере взросления» (Money as You Grow20, CFPB). Веб-сайт, разработанный по инициативе Консультативного совета по финансовой компетентности (Advisory Council on Financial Capability), содержит доступную информацию по финансовой грамотности и обучающие материалы, которые помогут детям в будущем ориентироваться в основных финансовых вопросах.
Первая категория «раннее детство» (от 3 до 5 лет) включает обучающие ресурсы для развития базовых навыков, закладывающих основу дальнейшего финансового благополучия: концентрацию на определенных моментах, составление планов, следование указаниям, выполнение заданий и решение проблем.
Вторая категория «средний возраст детей» (от 6 до 12 лет) – ресурсы направлены на формирование полезных привычек, которые в будущем будут определять то, как дети зарабатывают деньги, сохраняют их и оплачивают покупки.
Третья категория «подростковые годы и юность» (от 13 до 21 года) – ресурсы направлены на обучение детей делать правильный выбор, размышлять над своими решениями, позволяющие ощутить естественные последствия своего выбора.
Одной из первых стран, забивших тревогу о финансовом благополучии своего населения, является Франция. В 1901 г. была запущена финансовая программа обучения в области образования, финансов и педагогики, которая осуществлялась силами общественных организаций при поддержке банков и других коммерческих структур. Спустя столетие, в 2003 г. программа была принята официальным законом, направленна на образовательную деятельность среди всего населения, но прежде всего на инвесторов. Одним из крупнейших некоммерческих проектов в области финансового образования является деятельность ассоциации «Финансы и педагогика». Целью данной организации является приобщение основной массы населения, как школьников, так и взрослых, к изучению финансовой грамотности на бытовом уровне. Кроме того, разнообразные обучающие программы имеются в арсенале крупнейшей французской банковской группы BNP Paribas. Причем проводятся они большей частью в неформальной интерактивной форме. Это учебные курсы и мастер-классы для школьников, тематические игры на различных благотворительных и развлекательных мероприятиях, организованных под эгидой и при содействии BNP Paribas [2].
Особенностью предлагаемых программ является то, что они направлены на формирование навыков финансового планирования и рационального поведения на протяжении всего жизненного цикла человека.
В России озаботились финансовой грамотностью населения относительно недавно. В 2011 году Правительством Российской Федерации совместно с Международным банком реконструкции и развития и Министерством финансов было принято решение о реализации проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». С 2015 г. стала действовать совместная программа Министерства финансов и Всемирного банка по созданию консультационных центров по финансовой грамотности. В 2017 г. Центробанком, Министерством образования и науки была подписана «Дорожная карта мероприятий по включению финансовой грамотности в программы российских образовательных организаций», а также утверждена Правительством РФ «Стратегия повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017 – 2023 годы». Инициатором выступило государство через привлечения к её реализации органов исполнительной власти, местного самоуправления, финансовых, общественных и частных организаций и других заинтересованных сторон. Например, Банк России с 2012 года по всей стране ведет системную работу по выработке и реализации образовательных моделей и программ повышения уровня финансовой грамотности, создан специальный сайт «Финансовая культура», где представлены темы для изучения финансовой грамотности как самостоятельно, так и в помощь для преподавателей (справочные, методические и обучающие материалы: текстовые файлы, вебинары и видео-лекции) [4, с. 63-64].
Проводится комплекс мероприятий по повышению финансовой грамотности, например, «Семейный финансовый фестиваль», «ФинЗОЖ Фест для школьников», олимпиады: «Олимпиада по финансовой грамотности и предпринимательству», «Международная олимпиада по финансовой безопасности», «Всероссийская олимпиада по финансовой грамотности, финансовому рынку и защите прав потребителей финансовых услуг» и другие.
Стали действовать сетевые ресурсы, например, сайт и газета «Дружи с финансами», «Финансовая культура», «Хочу. Могу. Знаю», «Мои финансы». Были разработаны для общего доступа социальная онлайн-игра «Финзнайка» для основной и начальной школы, онлайн-сервис управления личными финансами для детей и подростков «Монеткины» и другие.
Были разработаны и апробированы учебно-методические комплекты по базовому уровню для 2 – 11 классов общеобразовательных учебных заведений: материалы для учащихся, рабочая тетрадь, учебная программа, методические рекомендации для учителя и материалы для родителей. Они имеют общую логику, связанны тематически и методически. При создании были учтены возрастные особенности обучающихся и их потребность в финансовой социализации. Для 10 – 11-х классов дополнительно созданы учебники для специализированных профилей: социально-экономического и математического. А также созданы модули по различным отдельным темам Банки, Собственный бизнес, Пенсионное обеспечение, Страхование, Фондовый рынок.
Министерством просвещения Российской Федерации были утверждены обновленные федеральные государственные образовательные стандарты (ФГОС) начального общего и основного общего образования. С 1 сентября 2022 года новые ФГОС дают возможность школьникам получить знания финансовой грамотности в числе обязательных навыков, которые школьники получат по итогам освоения программы. Темы по финансовой грамотности обучающиеся 1-х – 4-х классов будут изучать в рамках предметов «Окружающий мир» и «Математика», с 5 по 9-е классы по предметам «Обществознание», «Информатика», «География», «Математика» и другие. Изучение основ финансовой грамотности также возможно во время внеурочной деятельности или дополнительного образования (элективные курсы, факультативные курсы, кружковая деятельность). В отличие от внеурочной деятельности, в кружках могут обучаться дети из разных классов и дети разного возраста.
Причиной ускоренного темпа введения новшества в России в мире финансов, могли послужить результаты сравнительного социологического исследования международной программы по оценке образовательных достижений учащихся PISA (Programme for International Student Assessment). В исследовании финансовой грамотности в 2018 году приняло участие 117 тысяч обучающихся, представляющих суммарную выборку 13,5 млн. 15-летних обучающихся из 20 стран. Среднее значение финансовой грамотности составило – 478 баллов. Финансовая грамотность оценивалась по тому, насколько успешно обучающиеся могут применить знания и навыки, которые они получили в школе и за ее пределами. Главная цель исследования определить, насколько готовы 15-летние обучающиеся стать частью финансовой системы, которая становится все более сложной и глобальной, а также какие особенности обучающихся связаны со знанием финансовых понятий и большей способностью принимать аргументированные решения. В исследовании PISA-2018 выделяют пять уровней финансовой грамотности от 1 уровня (низкого) до 5 уровня (высокого). 1 уровень – пороговый балл 326, 2 уровень – 400 баллов, 3 уровень – 475 баллов, 4 уровень – 550 баллов, 5 уровень – 625 баллов. Динамика баллов по финансовой грамотности в двух циклах исследования представлена в таблице.
Таблица. Динамика баллов финансовой грамотности 15 – летних обучающихся по странам.
| Страна | 2012 год | 2018 год |
| Эстония | 529 | 547 |
| Канада | – | 532 |
| Польша | 510 | 520 |
| Австралия | 526 | 511 |
| США | 492 | 506 |
| Латвия | 501 | 501 |
| Литва | – | 498 |
| Россия | 486 | 495 |
| Испания | 484 | 492 |
| Словакия | 470 | 481 |
| Италия | 466 | 476 |
| Чили | – | 451 |
| Бразилия | – | 420 |
| Перу | – | 411 |
| Франция | – | – |
Источник: Финансовая грамотность, отчет по результатам международного исследования PISA – 2018
Сравнение результатов стран, показывает, что практически все страны улучшили свои результаты и в целом прослеживается тенденция улучшения качества знаний и навыков, которые 15-летние обучающиеся демонстрируют в области финансов. Важно отметить, что Австралия, не смотря на снижение баллов, продолжает занимать лидирующие позиции. Франция не принимала участие в исследовании.
Заключение
В XXI веке многие правительственные и финансовые организации, а также коммерческие учреждения, косвенно связанные с миром финансов, реализуют различные образовательные проекты, программы, которые могут позволить сформировать у детей рациональное отношение к распоряжению денежными средствами в будущем [1, с. 59]. Связующей целью, которых является не только повышение финансовой грамотности индивида, но и экономического благополучия страны.
Подводя итог, можно сделать вывод, что страны, о которых говорится в статье, нацелены на обучение финансовой грамотности детей и подростков, так как все же считается, что в долгосрочной перспективе обучение школьников будет более результативным [1]. Многие привычки и предпочтения трудно изменить с возрастом, для школьников можно легко организовать процесс обучения, в рамках школьных занятий возможно охватить все слои населения, независимо от социально-экономического положения [3, с. 4].
Что касается возможности применения иностранных программ по повышению финансовой грамотности обучающихся, то не имеет смысла их копировать. Разработанные отечественные программы имеют достаточно хорошие перспективы.
Список литературы:
- Антонян С.С., Имаева Г.Р., Аймалетдинов Т.А., Баймуратова Л.Р., Шарова О.А. Дети и финансы 2.0: Безопасность сбережений и расчетов // Аналитический центр «НАФИ». 2017. 59 с.
- Арзамасцев А. Как учат финансовой грамотности за рубежом // Национальный банковский журнал. 2019. № 7-8 URL: http://nbj.ru/publs/aktual-naja-tema/2019/08/16/kak-uchat-finansovoi-gramotnosti-za-rubezhom/index.html
- Белехова Г.В., Разварина И.Н. Повышение финансовой грамотности школьников: актуализация проблемы и опыт академического научно-образовательного центра // Социальное пространство. 2019. №1 (18). С. 1-16.
- Рошко Е.П. Необходимость повышения финансовой грамотности школьников в регионе // Социальная компетентность. 2022. Т. 7. № 1. С. 57-67.
- Судакова А.Е. Финансовая грамотность: теоретическое осмысление и практическое исследование // Финансы и кредит. 2017. Т. 23. № 26. С. 1563 – 1582.
- Шибаев С.Р., Шадрина Ю.А. Зарубежный опыт повышения финансовой грамотности населения // Финансы кредит. 2015. №24 (684). С. 27-28.
